普惠金融服务乡村振兴改革的临沂探索

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习近平总书记指出，发展普惠金融，目的就是要提升金融服务的覆盖率、可得性、满意度，满足人民群众日益增长的金融需求。近年来，临沂市全力推进国家普惠金融服务乡村振兴改革试验区建设，成立金改试验区工作专班，制定出台《临沂市普惠金融服务乡村振兴改革试验区三年行动方案》，以深化金融供给侧改革为抓手，以促进农村产业升级、拓宽农民增收渠道、激发农业农村发展动能为目标，在推动农村金融服务下沉、健全城乡融合抵押担保体系、创新丰富金融产品等方面探索了有效路径。金融信息综合服务平台、风险补偿基金、乡村振兴债权融资、生态资源价值转换、农村集体资产股权质押贷款、农村宅基地使用权抵押贷款等一批改革创新成果走在了全省全国前列。

一、背景情况

临沂是农业大市，随着乡村振兴战略的纵深推进，“三农”主体对金融服务需求日益增强，但由于基层金融网点少、抵押担保难、涉农金融产品不丰富、借贷信息不对称等问题，导致金融服务农业农村发展的多样性差、切合度低、效果不理想，金融服务乡村振兴的普惠性亟待解决。

年9月，经国务院同意，中国人民银行等国家六部委联合印发方案，临沂市获批普惠金融服务乡村振兴改革试验区，这是党中央、国务院对沂蒙革命老区高质量发展的重大支持。作为全国唯一一个金融服务乡村振兴领域的试验区，临沂市承担着为全省全国探索金融服务乡村振兴路径的重任。试验区建设启动以来，临沂市深入贯彻落实习近平总书记视察山东、视察临沂重要指示精神，聚焦省委打造乡村振兴“齐鲁样板”的任务部署，充分发扬“水乳交融、生死与共”的沂蒙精神，勇于改革创新，奋力担当作为，在普惠金融服务乡村振兴改革上进行了积极探索、取得了明显成效。

二、做法成效

（一）完备体系+数字赋能，推动金融服务下沉。临沂市针对基层金融网点少、服务面窄的问题，全方位多角度完备金融组织体系，搭建好农村金融服务的四梁八柱。推进网点业务下沉，实现村级全覆盖。以实现“基础金融服务不出村、综合金融服务不出镇”为目标，引导银行机构在乡镇增设网点、改善金融服务。推动农业银行临沂分行适度恢复乡镇网点，邮政储蓄银行临沂分行加大农村信贷投放力度，农村商业银行及村镇银行在乡镇（社区）设立分支机构，目前已实现市内每个乡镇至少建立2个网点的目标，累计设立网点个。持续推动助农取款点建设服务，截至10月末，全市共设立助农取款点个，实现行政村全覆盖。深化融资供需对接,前置参与村庄规划。开展普惠金融服务乡村振兴重点项目资金需求采集工作，首批共采集个重点项目，资金总需求计亿元。全国首单2亿元乡村振兴债权融资计划，全省第二单5亿元乡村振兴票据相继成功发行。在兰陵县试点建立金融参与村庄规划工作机制，发挥金融机构财务顾问角色，参与代村“田园新城”项目规划编制，围绕产业发展在融资渠道、金融产品服务据需创新金融服务模式。农发行兰陵支行先后为“田园新城”项目发放中长期贷款5亿元。适应现代网络需要，推广数字普惠金融。强化大数据赋能金融，推动银行机构运用“大数据+人工智能”，创新数字普惠金融产品和服务。临沂农商银行自主建设微贷管理系统“沂蒙云贷”生产平台，推出“沂蒙云快贷”和“沂蒙云易贷”产品，实现客户贷款办理秒速升级，目前已成功授信20.8万户，累计发放贷款11.82万户、.87亿元。沂水县引进蚂蚁金服普惠金融项目，累计为“三农”主体发放贷款37.1亿元。创推“沂蒙云贷”，发展数字普惠金融产品。

（二）双向探索+试点先行，健全抵押担保体系。围绕解决“三农”主体贷款难贷款贵突出问题，临沂市从基层群众探索、金融担保机构创新两端同向发力，改革探索“资源资产化、资产资本化、资本资金化”渠道，着力健全城乡融合抵押担保体系，有效解决融资担保难题。创建“两山银行”，推动生态资源价值转换。践行“绿水青山就是金山银山”理念，在费县试点成立山东首家“两山银行”，建立生态资源云数据平台和价值评价评估机制，把10种可进行价值转化的生态资源等集体资产界定为产权向银行抵押贷款。创新“股权质押+”探索乡村资产赋能新路径。作为省农村集体资产股权质押贷款试点，沂水县创推“股权质押+”模式，金融机构以农村集体资产股权为核心，以“集体资产股权+担保增信/无感式增信/聚合增信”等增信形式，实现农村信贷规模扩张增效。目前，沂水县已累计质押股权股，发放贷款2.8亿元，质押贷款总额在全省率先突破亿元大关。放活土地资源，探索土地使用权抵押贷款。兰陵县作为国家农村宅基地制度改革试点，在农村宅基地所有权、资格权、使用权“三权分置”上进行了积极探索，在全省率先推出宅基地使用权抵押贷款“宅急贷”，累计抵押贷款余万元，有效放活了农村宅基地使用权抵押融资功能。在莒南县试点开展集体经营性建设用地使用权抵押贷款，建立风险预警、风险补偿等制度机制，目前已发放抵押贷款10笔万元。创设风补基金，强化担保分险功能。市融资担保集团、市中小企业融资担保公司等政府性融资担保机构，积极为企业和“三农”主体减轻融资成本。以兰陵县为试点，在全省率先建立1亿元乡村振兴和中小微企业信贷风险补偿基金，探索建立风险补偿机制，目前累计提供准入放贷万元。

（三）瞄准需求+精准开发,丰富信贷金融产品。围绕解决金融产品同质化严重、针对性不强等问题，积极推动辖区金融机构聚焦乡村产业发展，先后开发余款金融产品，精准对接了涉农主体融资需求，其中部分金融产品具有很强的创新性、示范性、普惠性。创推“强村系列贷”，支持村党组织领办合作社。临沂农业银行采用“政府参与+组织推荐+农担担保+农行贷款”模式，为村党组织领办合作社量身定制“金穗农担贷”“村集体经济组织贷款”等“强村系列贷”，去年以来累计发放贷款11.79亿元。创推“金穗沂蒙兴农贷”，满足粮食产业融资需求。在郯城县试点推出“金穗沂蒙兴农贷”，是国有银行对临沂金改试验区特设的首个信贷创新产品，为粮食产业客户集群提供金融服务方案，目前已投放首批整体融资合作额度1.53亿元。创推“新型职业农民贷”，支持发展新型农业经营主体。临沂市农商银行于年创新推出“新型职业农民贷”，当年全市累计发放贷款13.6亿元，在支持新型职业农民创新创业、做大做强产业规模开创了新路径。创推“思乡贷”，助力乡村振兴“归雁工程”。兰陵农商银行创新推出“思乡贷”，为在长三角地区经商创业兰陵人发放用于生产经营的专项贷款，支持回乡创业。截至今年10月末，累计发放贷款户、金额5.75亿元，“思乡贷”被评为“全国农村金融优秀服务乡村振兴产品”。

（四）融合信息+搭建平台，优化金融服务生态。为解决借贷双方信息不对称、“银行不敢贷、农户贷不着”难题，临沂市通过强化银农对接、搭建信息平台等，构建了“银行敢贷、担保敢担、保险敢保、投资敢投”金融服务生态。深入开展农村信用建档评级。推动银行机构通过APP采集信息、整村授信等方式，广覆盖开展农村信用建档评级。邮储银行开发信用村余个，农行打造服务乡村振兴“示范村”余个、完成农村信用建档评级近7万户，农商银行累计整村授信建档.02万户。“金融管家”零距离服务三农。郯城县在全省率先开通“金融管家”服务直通车，采用“线上直报+线下对接”模式，第一时间为企业和群众提供金融服务和政策咨询，及时满足各类金融需求，先后发放全市县域首笔“中银厂房贷”、全省首笔城商行集体经营性建设用地使用权抵押贷款，累计帮助55家企业实现融资5.5亿元。搭建“乡振通”金融服务信息平台。兰陵县在全省率先建设乡村振兴综合金融服务平台，全县11家金融机构、68个网点全部进驻，发布个信贷产品,累计发放贷款笔、金额95.56亿元，基本满足了农村经营主体贷款需求。

三、几点启示

临沂市坚持把金融资源配置到乡村振兴发展的重点领域和薄弱环节，更好地服务和满足“三农”主体多样化的金融需求。过程中也形成了一些规律性认识。

践行为民服务宗旨，找准普惠金融服务乡村振兴的落脚点。坚持以人民为中心是推进普惠金融服务乡村振兴工作的初心和根本，只有想群众之所想，创群众之所需，才能创新推出普惠金融产品，才能解决金融服务难点堵点问题。临沂市坚持便民、利民、惠民原则，引导银行机构在乡镇增设网点，推动金融服务村级全覆盖，开展“线上+线下”双线服务，提升助农网点服务质效。成立“金融专员”队伍，将金融政策送到家门口，打通金融服务乡村振兴的“最后一公里”。

践行创新驱动理念，找准普惠金融服务乡村振兴的核心点。发展普惠金融，要敢于突破制度束缚，打破条条框框，运用创新手段加速普惠金融推进。临沂市围绕满足“三农”主体和乡村产业多层次多样性的金融需求，通过制度机制创新破解“抵押担保难”“涉农金融产品不丰富”难题，从基层群众探索、金融担保机构创新两端同向发力，推动金融机构精准化开发专属金融产品，支持新型农业经营主体和乡村特色产业发展。

践行数字智能导向，找准普惠金融服务乡村振兴的支撑点。充分利用人工智能、大数据等金融科技手段，发展数字普惠金融是实现金融真正普惠的必由之路。临沂市创新建立“乡振通”平台，推动金融服务线上办理，实现银行与企业、个人之间融资需求高效对接，在解决金融成本高、效益低、风控难问题的同时，有效提高了金融资源的透明性、可获得性，实现了让数据多跑路，让群众少跑腿。

来源：临沂市委改革办